Kalkylränta på 6-8 procent hos storbankerna
Det är inte bara nya regler och krav i lagstiftning och i föreskrifter från Finansinspektionen som gör det successivt svårare att få bolån på större belopp. Även bolåneföretagen själva sätter upp begränsningar. Det handlar då framför allt om den så kallade kalkylräntan, som hos majoriteten av bolåneföretagen uppgår till mellan 6-8%.
Vad är kalkylränta?
Kalkylräntan är den räntesats bolåneföretagen använder i sina bolånekalkyler för att se om en låntagare ska anses kunna betala räntor och amorteringar på bolån i princip oavsett vad som sker med bopriserna och räntenivåerna. När ett bolåneföretag gör en kalkyl på bolånet i framtiden är det inte nuvarande ränta på tre månader eller bunden ränta man utgår ifrån, utan det handlar mer om ett ”worst case scenario”. Vad som är värsta tänkbara scenario är bolåneföretagen lite oense om, men de flesta tar i rejält vad gäller kalkylräntan.
Nordea är det bolåneföretag som räknar med den högsta kalkylräntan. För att kunna bli beviljad ett bolån hos Nordea måste den löpande ekonomin vara så god att lånets räntor och amorteringar kan betalas även om bolåneräntan skulle gå upp till 8%. Det är ungefär 6,5 procentenheter högre än än nuvarande genomsnittsränta.
Tabell: Kalkylränta hos olika ledande bolåneföretag
| Bank | Kalkylränta |
| Nordea | 8% |
| SBAB | 7% |
| Danske Bank | 6% |
| Länsförsäkringar | Ingen exakt siffra |
| Handelsbanken | 7,5% |
| SEB | 7% |
| Swedbank | 7% |
| Skandiabanken | 5 procentenheter över listräntan för 5 år |
Skuldkvotstak
För att ytterligare försvåra för presumtiva bolånetagare använder sig majoriteten av bolåneföretagen även av skuldkvotstak. Detta gör man idag på frivillig basis, men idén med skuldkvotstak är en som förmodligen kommer att formaliseras i lagstiftning inom något eller några år. Skuldkvotstaket anger förhållandet mellan inkomsten (brutto) och lånebeloppet. Hos de flesta långivare för bolån ligger kvoten på mellan 5-6 gånger inkomsten. De enda aktörerna som inte har något formaliserat krav på att ett lån ska rymmas inom ett skuldkvotstak är Nordea och Handelsbanken. Dessa aktörer utgår istället från en samlad bedömning av låntagarens ekonomi.
Exempel: Den som vill låna 2 miljoner måste, med ett skuldkvotstak på 5 gånger, tjäna minst 400 000 kr brutto per år.
Tabell: Skuldkvotstak hos ledande bolåneföretag
| Bank | Kvot |
| Nordea | Inget skuldkvotstak |
| SBAB | 5,5 gånger |
| Danske Bank | 5,5 gånger |
| Länsförsäkringar | 5 gånger |
| Handelsbanken | Inget skuldkvotstak |
| SEB | 5-6 gånger |
| Swedbank | 5 gånger |
| Skandiabanken | 5 gånger |
Dyra privatlån resultatet av höga kalkylräntor
Höga kalkyräntor och tuffa skuldkvotskrav innebär, tillsammans med amorteringskrav och bolånetak, att bottenlånen idag är betydligt lägre procentuellt sett i jämförelse med den totala köpeskillingen än de var för bara några år sedan. För den som har begränsat med sparade medel kan de tuffa kraven innebära ett behov av att ansöka om dyrare privatlån för att täcka upp den del av köpeskillingen som bolåneföretagen inte kan hjälpa till med. Privatlånen ökar faktiskt kraftigt, både vad avser själva antalet lån och lånebeloppen, och en del av förklaringen kan vara ett ökat behov av att ta blancolån för att ha möjlighet att köpa bostad.